仅有绝妙的点子，企业仍只是空中楼阁。无论你想开的是小型自由职业工作室，还是下一个金融科技巨头，都得先拿钱把梦想落地。创业融资渠道众多，下文教你如何把启动资金装进兜里：从政府背书的贷款，到天使投资人，一网打尽。
获得创业资金的10种方式
银行或信用社贷款
政府担保贷款
政府补贴
个人储蓄或资金
亲友借款
房产抵押贷款
退休储蓄
企业信用卡
众筹
天使投资人和风险投资公司
当需要筹集启动资金时，可以考虑以下几种为企业融资的方式：
1. 银行或信用社贷款
许多传统银行、信用社和在线放贷机构都提供小企业贷款，帮助你创办或扩展业务。你可能会一次性获得全部资金，或者获得可根据需要提取的循环信贷额度。这种方式的关键特点是灵活性——你可以用这些资金支付几乎任何业务开支。
如果你的企业运营时间不足一年，尤其是公司还未正式运营，可能很难获得商业贷款或信贷额度。放贷机构通常会询问你的年收入，查看你的企业信用评分，并审查你的商业计划书和财务报表。你可能需要寻找愿意与新成立企业合作的放贷机构。
对于任何类型的新企业贷款，你很可能需要提供个人担保，这意味着如果企业无法还款，你将承担个人还款责任。
2. 政府担保贷款
在中国，政府担保贷款由银行、信用社等金融机构提供资金，但由于有政府担保，新企业可能更容易获得批准。这些贷款通常具有对企业友好的特点，如低首付、低利率，某些情况下几乎不需要抵押品。
不过，你仍需要提供个人担保，审批流程可能较长。以下是主要的政府支持贷款类型概览：
创业担保贷款
创业担保贷款主要面向个人创业和小微企业，可用于创业启动资金、设备采购、流动资金等用途。
小微企业贷款
专门针对小微企业的贷款产品，可用于流动资金、设备购置、技术改造等多种用途。
科技型中小企业贷款
针对科技创新型企业的专项贷款，支持技术研发、成果转化等创新活动。
要寻找提供政府担保贷款的放贷机构，你可以咨询当地的中小企业服务中心或相关政府部门。
3. 政府补贴
政府补贴是一种极具吸引力的融资方式，因为无需偿还。许多补贴项目专门面向特定群体，如大学生创业、返乡创业、科技创新等领域的创业者。如果你的企业刚成立几个月，竞争可能会很激烈，因此需要仔细研究不同的补贴机会，看看是否符合申请条件。
你可以通过各级政府的官方网站查询相关补贴信息，也可以咨询当地的创业服务中心、科技局、人社局等部门了解更多政策信息。
4. 个人储蓄或资金
与成熟企业相比，新企业更倾向于使用个人储蓄和可支配收入，而不是申请银行贷款。拥有充足储蓄的创业者可能会动用储蓄账户为企业提供资金，而无需承担债务和支付利息。采用这种融资策略的企业主通常会为个人紧急情况预留储蓄。一个常见的经验法则是至少储备三到六个月的生活费用作为应急资金。
5. 亲友借款
如果你的企业太年轻，无法获得其他融资，从朋友和亲戚那里筹集资金可能是一种借款方式。这种方式无需信用检查或申请，借款条件通常比较灵活。但是，如果你没有事先明确协议条款或未能偿还资金，贷款可能会损害你们的关系。
选择这种方式的创业者通常会分享他们的商业计划书，并提前讨论期望。这确保所有人对资金是赠与还是借款、利率是多少以及其他条款都有清楚的认识。当各方将这些细节写成书面协议并签字时，日后发生误解和冲突的可能性会更低。
6. 房产抵押贷款
根据相关数据显示，中国房产所有者普遍拥有可观的房产净值。这使得房产抵押贷款成为为小企业融资的一个选择，特别是当你的公司无法获得标准商业贷款时。
放贷机构通常允许你借款金额达到房产市场价值的70%到80%，减去现有抵押贷款余额。例如，假设你的房子价值100万元，贷款余额为60万元，放贷机构允许的最大贷款价值比为75%。以下是估算潜在贷款规模的方法：
将房产价值乘以放贷机构的贷款价值比：
100万元 × 0.75 = 75万元
从结果中减去抵押贷款余额，得出可借款金额：
75万元 - 60万元 = 15万元
所得资金可用于任何类型的支出。由于有房产作为抵押，房产抵押贷款的利率可能比商业贷款更低。但将房产作为抵押品可能有重大风险——如果你拖欠还款，放贷机构可以收回你的房产。
7. 退休储蓄
在中国，动用退休账户资金创业主要有以下几种方式，每种方法都有其优缺点：
提前支取
在特定条件下，你可以从个人养老金账户中提前支取资金。但是，这可能会影响你的退休保障，并且可能面临相关的税务影响。
公积金贷款
在某些地区，符合条件的创业者可以申请使用住房公积金进行创业贷款，利率相对较低，但用途和额度会有一定限制。
需要注意的是，动用退休储蓄创业存在风险，可能会影响你的长期财务安全。在做出决定前，建议咨询专业的财务顾问。
8. 企业信用卡
企业信用卡可以成为为企业融资的一种方式，特别是如果你拥有优秀的个人信用记录。信用卡允许你在信用额度内进行消费，每次偿还部分或全部余额时，信用额度都会恢复。许多企业信用卡允许你分期支付购买款项，但你需要按最低还款额分期偿还余额并支付利息。
这些卡片还有助于建立企业信用，通常具有帮助你跟踪消费、管理员工卡、赚取奖励以及将记录下载到记账软件中的功能。但容易产生信用卡债务，只有拥有收入来支付账单的小企业才能从这个选择中受益。
9. 众筹
众筹是指通过网络平台从众多个人捐助者那里筹集资金。在中国，有多个众筹平台可供选择。你可以通过在众筹网站上创建个人资料、分享你的故事并说明需要多少资金来启动众筹活动。然后你的受众可以使用筹款平台捐款。
在某些情况下，你可能决定给捐助者一些回报，比如样品或感谢信。在其他情况下，你给支持者在企业中的股份，让他们有机会分享你的成功。这被称为股权众筹。
10. 天使投资人和风险投资公司
天使投资人是使用自己资金为初创企业提供种子资金的富有个人。风险投资人代表私人风险投资公司投资早期企业。作为投资回报，天使投资人和风险投资人会获得股权，即公司的部分所有权。这种安排很有吸引力，因为不涉及偿还贷款，但你会失去一些管理控制权，并放弃企业的完全所有权。一些网站和平台有助于企业主与投资者建立联系，你也可以向专业网络中的人士寻求推荐。
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创业资金来源——常见问题
我可以借钱创业吗？
是的，借钱创业是可能的。一些企业主从银行或信用社申请传统商业贷款，另一些人则符合政府担保贷款的条件。一些放贷机构也允许借款人将个人贷款用于商业用途。
创业需要的最少资金是多少？
启动成本因商业模式而异，Shopify数据显示，企业首年平均支出为40,000美元（约合28.8万元人民币）。最大头仍是产品或服务的打磨，其余开销涵盖建站与托管、雇人、购置设备、营销推广及物流运输。
我可以从传统银行获得创业贷款吗？
许多传统银行和信用社向企业主放贷，但初创企业获得资金可能更具挑战性。这是因为新企业未经验证，没有太多时间建立企业信用。
风险投资人会投资早期企业吗？
是的。风险投资人可以在企业生命周期的任何阶段进行投资，但他们通常专注于早期和种子轮融资。